“得零售者得天下”已经成为近年来商业银行加快零售转型的基本共识，特别是在今年新冠肺炎疫情冲击背景下，零售业务领先银行业绩表现相对较好，再次凸显了零售业务抵御经济周期波动的优势。
作为城商行中的“领头羊”，北京银行（601169）较早启动零售转型进程，致力于构建“一体两翼”发展格局，着力打造“智慧金融、财富金融、惠民金融”三大特色品牌。通过多年的精耕细作、悉心呵护，北京银行零售转型已结出累累硕果。
逆势上扬，业务规模迈上新台阶
今年以来，北京银行持续推进零售业务深化转型，AUM与储蓄规模增长强劲，储蓄市场份额与行内占比再创新高。
截至9月末，北京银行管理的零售客户资金量（AUM）超过7700亿元，较年初增长566亿元，增幅7.9%。储蓄存款规模达到3781亿元，较年初增长261亿元，增幅7.4%；零售贷款规模达到4829亿元，较年初增长403亿元，增幅9.1%；个贷利息收入174.3亿元，同比增加31.6亿元，增幅22%；个贷不良率0.46%，继续保持行业领先水平。零售客户总量超过2300万户，达2308万户，移动用户超过1000万户，其中手机银行用户规模达到775.5万户，较年初增长27.7%。
凭借优异的业绩表现，北京银行蝉联亚洲银行家“中国最佳城市商业零售银行”奖项。
科技赋能，智慧金融开拓新空间
新冠疫情显著催化了银行数字化的发展趋势，让“非接触式服务”越发成为主流，也让“银行服务无处不在，就是不在银行网点”的预言愈发成为现实。为此，北京银行坚持“移动优先”理念，前台强化以手机银行APP为核心的移动端营销服务平台建设，中后台持续加强大数据、人工智能、云计算等金融科技与产品设计、客户分析、信贷审批、风险控制等环节的有机融合，推动端到端的客户旅程优化，进而打造技术驱动、场景嵌入、数字营销、获客活客、价值提升的业务发展新模式。
一是强化“移动端”升级再造。上半年，北京银行上线 “京彩生活”APP5.0。上线以来用户体验、迭代速度大幅提升与改善，5.X版本持续优化、丰富功能，推出“刷脸付”多项全新功能；推出“京彩钱包”聚合支付平台，聚合主流支付渠道，打造移动支付品牌。
二是强化“线上化”个贷服务。北京银行创新推出个人“银税贷”产品，依托大数据风控手段、以税务数据搭建风控模型，打造全线上化个人经营性贷款，实现智能调查和决策，全流程线上操作，秒批秒贷，提高贷款效率，降低人工成本。该产品可覆盖更多的个人企业主群体，更好满足其融资需求，实现了经营性贷款业务从线下到线上、从人工到自动化、智能化的转型。
三是强化“场景化”业务拓展。深耕校园场景，推出“校园e缴费”产品，家长通过手机银行APP即可完成各类费用的缴纳，实现本行及他行卡“足不出户轻松缴费”；学校通过企业网银可实现自助生成缴费账单、一键催缴、智能对账、退款无忧等管理服务，并打造了支持信用卡缴费、支持在线退费等独家产品优势。深耕购房场景，优化与中介渠道的系统对接、落地“线上核签”模式，公积金系统接入北京政务云，实现全市不动产在线抵押、解押和查询。
专业专注，财富金融打造新亮点
资管新规给商业银行财富管理业务带来一场巨大变革，2020年以来，北京银行顺应投资产品净值化趋势，大力推动财富投资类产品销售工作，不断推动零售业务转型驶向纵深。通过打造理财拳头产品、整合基金产品体系、定制化代销产品供应等举措，使资金量结构逐步优化，提升客户黏性、做大存款“蓄水池”，同时推动零售中收增长。
北京银行选择头部资管机构合作加大产品准入和营销力度，持续丰富持营产品池，满足客户财富增值需求。截至三季度末，非货币基金余额较年初增长56.6%，基金中收同比增长169%，私行代销业务中收同比增幅78%；推动产品与销售转型，净值型产品余额占比近80%；邀请知名专家开展线上直播，单场活动吸引超千万人次观看。
真诚服务，惠民金融丰富新内涵
商业银行零售业务点多面广，与老百姓日常生活息息相关，满足人民群众对美好生活的向往，成为了零售业务转型发展的重要导向。
今年以来，北京银行零售条线积极响应国家“六稳”“六保”政策，充分用好政策工具，创新产品服务，加大普惠金融贷款投放力度，全力支持小微企业和个体工商户渡过疫情难关。疫情爆发后，北京银行迅速开设绿色通道、规定审批时效，实现快速响应、快速审批放款，以展期、续贷、借新还旧等方式提供信贷资金的无缝衔接，为处在疫情寒冬中的小微企业主、个体工商户送去“温暖”。
截至三季度末，北京银行发放个人普惠金融贷款近400亿元，有效帮助小微企业主和个体工商户渡过疫情难关。
● 短期趋势：强势上涨过程中，可逢低买进，暂不考虑做空。
● 中期趋势：上涨趋势有所减缓，可适量高抛低吸。
● 长期趋势：迄今为止，共24家主力机构，持仓量总计80.48亿股，占流通A股44.10%
综合诊断：近期的平均成本为4.85元，股价在成本下方运行。多头行情中，上涨趋势有所减缓，可适量做高抛低吸。该股资金方面呈流出状态，投资者请谨慎投资。该公司运营状况不佳，但多数机构认为该股有长期投资价值。
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