近日，中国人民银行网站发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称《通知》）称——
自1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
此前，央行规定的信用卡透支利率最高为日息万分之5（即年化利率为18%），透支利率下限为日利率万分之5的0.7倍（即年化利率为12.6%）。
上下限正式松绑，对银行和持卡人而言，到底意味着什么？又会对我们产生怎样的影响？
01
“解绑”信用卡透支利率，意味着什么？
相信细心的小伙伴嗅出了一点讯息，央行“解绑”信用卡透支利率，是不是意味以后信用卡透支利率，银行想定多少就定多少？
正解！
只要你和银行沟通好了，透支的利率这一块，是没有限制的。
可能有小伙伴就迷惑了。那这，是好还是坏呢？
是好还是坏，得根据情况来判定。不过整体而言，利率下降的概率更大。
为什么这么说呢？
我们先来了解两个知识点，一是信用卡透支利息；二是我国现阶段使用银行卡的基数。
首先，信用卡的透支利息。
我们都知道，信用卡很香的一点是，只要你使用得当，它有长达50多天的免息期。
不过，如果你没能在最后还款日全额还款，就要收取利息了。而且，是从你消费当天开始，按日计息、按月复利，这就是信用卡透支利息。
另外，刷信用卡取现的话，也是不免息的，直接收取透支利息。
此前，央行规定的信用卡透支利率范畴在年化利率12.6%~18%中间，虽然相比发达国家的20%左右，还是蛮人性化的。但是比对花呗的日利率
最低年化率能达到6.8%，是不是突然发现花呗更香？再加上花呗的便捷及用户的依赖，不少人更喜欢在日常消费时使用花呗。
这就给银行带来不小竞争力了。
第二，我国现阶段使用银行卡的基数。
据央行发布的数据，截至2020年三季度末，全国银行卡在用发卡数量87.98亿张，环比增长1.62%，增速较上季度末上升0.11个百分点。国内人均持有银行卡6.28张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张。
这个体量，还是蛮庞大的。
而现在出来了松绑政策，相信大家应该都能品出来其中的动向了。
而让用户心甘情愿的转战信用卡，信用卡必定会下调逾期利率，不然谁用你？
不过大家也不用期待会有菜场甩卖价。
毕竟银行也不是慈善机构，总得考虑资金成本，给的利率太低，它就没钱赚，甚至还覆盖不了吸储的成本。
02
对我们有啥影响？
我们先回溯到5年前
2016年4月，人民银行颁布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》时，就曾表示“暂时对信用卡利率设置上限和下限管理，待时机成熟再全面实施市场定价”，“下一阶段，人民银行将结合信用卡市场发展情况和社会经济发展需要，稳步推进信用卡利率市场化进程”。
咱们再来比对此次的《通知》——自1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
我们可以看到，整个政策是“由紧到松”的一个状态。那对银行和持卡人而言，意味着什么？
招联金融首席研究员董希淼表示，未来，信用卡透支利率将更加差异化。具体将从两方面体现：
一是银行定价差异化。
不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率，中小银行或将通过较低利率吸引客户。
二是客户定价差异化。
透支频率和金额高、信用良好的客户，将获得更优惠的透支利率。
也就是说，不同银行可以设定不同的透支利率。而如果你的信誉良好，透支频次和金额高，可以和银行协商，获取更低的透支利率，节约你的逾期成本。
相反，如果信誉不好的话，逾期利率也会更高。
03
我们要不要逾期？
万物存在必有其意。逾期亦有它存在的价值，毕竟谁还没个资金短缺的应急事儿
不过，塘塘还是要提醒大家，央行彻底解绑信用卡透支利率，不代表着我们就可以随心所欲，随意透支信用卡。它只是给了我们多一种选择，不到万不得已，塘塘希望大家还是用不上它。
毕竟，即便的新政下的逾期利率，也不会太低。
并且，我们一直推崇的是正确的消费观，要学会合理利用资金，而不是随意透支，给我们自己添事儿。
