国美易卡3亿ABS获批，联合招联金融、南京银行放贷， 综合费率高达110%

近日，一则“国美金融首笔消费贷款ABS成功获批！”的消息引起了互金商业评论的注意。

消息称，国美金融获得深交所关于“天风-国美小贷第一期消费贷款资产支持专项计划”挂牌转让的无异议函，发行规模3亿元。据悉，该单ABS募资于8月28日报送申请，10月25日通过审批。

据自媒体“ FinX科技”报道，国美易卡完成了全国700多个城市2400家线下门店的业务布局。2018年全年，国美金融交易额1980亿元，同比增长97%，注册用户数达到1400万，同比增长40%。

工商资料显示，国美小额贷款有限公司成立于2015年5月21日，注册资本3亿元人民币，法人代表陈萍，股东为北京国美电器有限公司。企查查数据显示，国美小贷疑似实际控制人为刘春林，总股权比例为94.905%。

互金商业评论注意到，国美小贷注册地为天津市滨海新区，经营范围包括开展网络小额贷款业务，办理各项小额贷款、票据贴现、贷款转让、贷款项下的结算；与小额贷款相关的咨询业务。

公开资料显示，陈萍为国美集团董事长助理兼办公室主任，担任法人代表企业共82家，包括国美地产、国美体育、国美金控、鹏润物业、鹏润地产等。刘春林为国美地产董事长，原国美地产法人代表，原北京战圣法人代表。据媒体公开报道，北京圣战为国美方面代理人，曾参与国美收购三联商社、大中电器。

据成都商报此前报道，2019年1月31日，北京国美电器有限公司法人代表发生变更，由黄光裕母亲曾婵贞变更为刘丽焕，曾婵贞不再担任执行董事和经理，同时监事由张晔变更为曹丽亮。该公司最大股东为北京战圣，占股95%，刘丽焕和曹丽亮分别为北京战圣的法人代表和监事。

报道称，有业内人士认为，北京国美此次举动或许是为国美电器创始人黄光裕出狱提前布局，能让其在出狱后以最快时间接手国美控制权。

现金贷综合费率高达110%

互金商业评论小编在国美易卡填写注册信息（姓名、身份证、银行卡），通过人脸识别认证之后，就到国美金融发来的短信提示，“恭喜您在国美易卡的额度激活成功，获取额度10050元，现在提现通过率更高哟。”

小编在申请借款时发现，最高只能申请6532元，尝试申请借款2000元，分12期偿还，页面显示每期还款243.07元（据此以IRR公式计算，国美易卡贷款年化费率高达76%）。

值得注意的是，虽然国美易卡默认没有勾选“保险保障服务”，但小编如不勾选该服务，将无法点击“立即借款”。点击勾选保险服务显示，保险金额为22080元，保障期限3个月，保费金额331.2元（分3个月缴纳，每月110.4元），承保机构为易安保险（意外事故责任保险）。

这也意味着，小编在国美易卡借款2000元，分12期偿还，前3期限每期偿还353.11元，后9期每期偿还243.07。据此以IRR公式计算，国美易卡综合年化费率高达110%。

值得注意的是，在此之前，监管已明确叫停现金贷搭售意外险。7月24日，《财经》新媒体发布报道显示，“日前，银保监会向财产保险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》显示，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险”。

10月30日，互金商业评论还发布标题为“买单侠顶风搭售永安意外险，综合年化费率77%，获红杉、真格、人人投资”的文章，曝光买单侠违背监管意志，强制搭售永安意外险。

事实上，国美易卡激进的业务模式，已被网友大量投诉。互金商业评论注意到，国美易卡在21CN聚投诉共有2135件投诉，解决量361件，解决率仅16.91%；在黑猫投诉共有718件投诉，已回复654件，已完成314件。

联合招联金融、南京银行放贷

国美易卡资金方相关协议显示，招联消费金融、浦发银行（天津分行）、南京银行、中融信托、蓝海银行、众邦银行、九江银行为国美小额贷款有限公司（简称：国美小贷）的资金方。其中，国美小贷与招联金融、南京银行（1:99）、九江银行（2:98）联合放贷。

信息服务协议显示，为了更好地向您提供借款相关服务，由我方向第三方信贷咨询平台提供您的个人信息，便于您向第三方信贷平台申请借款、审核及贷款管理事项。

被授权方包括国美及国美合作的其它信息咨询平台或持牌金融机构包含：北京众信利民信息技术有限公司（信用钱包）、北京掌众金融信息服务有限公司（掌众金融）、珠海玖富消金科技有限公司（玖富旗下）、广州及包子信息技术咨询服务有限公司（及贷）、北京微聚未来科技有限公司（新浪旗下）、北京融联世纪信息技术有限公司（融360）。

不过，互金商业评论注意到，国美易卡合作导流平台并不包括以上机构，而是松紧贷、借钱能手、借东风、万达普惠、信花、小狮贷、值得借呗、77分期等平台。

值得注意的是，国美易卡导流现金贷也频遭网友投诉。不仅如此，在小米应用商店无法搜到信花、值得借呗、77分期。这也意味着，没有国美易卡这类平台导流，这些现金贷将无法获取流量。

互金商业评论注意到，今年4月份，网友在聚投诉网站发帖称，77分期为水象分期旗下现金贷平台，以购物券形式收取砍头息。

 “国美系”P2P疑似全线崩溃

虽然国美易卡因业务激进频遭投诉，但在两年前，“国美系”核心互金业务却是P2P。

2014年9月，国美控股集团出资5亿元成立了国美金控投资有限公司，互联网金融业务也被国美定位为拉动未来增长的“新风口”。在2016年的国美控股战略大会上，国美控股CEO杜鹃更是将互联网金融列为国美集团的六大业务板块之一。

此后，“国美系”先后推出3家P2P平台，分别为美美投资、美易理财，以及华人金融（国美集团持股55%）。此外，国美在线金融频道也曾发售P2P理财产品。

截至发稿前，美美投资暂停发标，但未发布清盘公告。互金商业评论致电美美投资客服，对方反馈自10月8日起，平台暂无新标发布，新的资产正在准备中。由于美美投资满标项目无法查看，此前媒体称其早已停止发标。

据网贷天眼2017年8月30日报道，美美投资（原美美理财）踩雷齐星铝业后，国美采取刚性兑付1200万元。在此之前，网贷天眼还报道，美美理财先后给国中医药有限责任公司（被列入全国失信被执行人名单）融资650万元，涉及至少7个借款标的。

2019年4月5日，美易理财发布停止运营公告称，平台将于4月4日停止服务，如您在平台公告内未主动提取账户余额，平台将分批退款至您在平台绑定的银行卡内。

互金商业评论注意到，华人金融自2018年4月中旬已经停止了发标，最后披露运营报告时间为2019年4月份。报告显示，平台累计借贷金额61亿元，借贷余额2523万元。

据自媒体“全天候科技”今年年初报道，有出借人向深圳市金融办提交了一份实名举报信，举报“国美系”网贷平台之一前海华人互联网金融服务集团有限公司（下称“华人金融”）高管侵占、挪用华人金融及国美高达6亿元人民币的巨额资金。

2017年，华人金融涉嫌因“自融”、违规投资房地产、资金链涉诉断裂等问题，被深圳市金融工作办公室责令立即整改。

值得注意的是，根据互金及网贷整治小组近期表态，下一阶段将持续推进行业风险出清。可以预见的是，美美投资和华人金融均很难进入监管试点。或许正因如此，“国美系”也似有放弃P2P业务的想法，转而大力开展现金贷业务。