不要再去借网贷了，互联网贷款渠道大起底

深入互联网金融这个行业许久，实在是看到了太多的悲欢离合。尤其是那些P2P的投资者和现金贷的借款人，都在2018年之后，频繁地以受害人的姿态出现在我们的身边。

其实我们都经历过困难，也都是一些事情的过来人，所以当许多人（包括媒体）对年轻人在网贷借款表示不理解的时候，我却是充分地同情且理解。在我看来，很多人吃亏在信息不足且被人误导。

所以我们先来说说摆在很多人面前的陷阱。网贷的问题已经是显而易见的，我们今天说说另外一些不靠谱的渠道。不过在此之前，我要和大家先做一个科普，也就是名义年利率和实际年利率。

名义年利率和实际年利率的天差地别

许多年轻人完全符合「刷卡一时爽，还款火葬场」，所以还款的时候分期成了不二之选。而分期的时候，贷款就会产生名义年利率和实际年利率的巨大差别。

举个简单的例子，如果你消费一万元，一年后一次性还清，利息是1000元，那么你的名义年利率和实际年利率是一样的，都是10%。

但是假如你分12期，就拿八老师常用的交通银行信用卡来说，费率是0.72%。

用快易理财网提供的小工具进行计算可知，交行信用卡的名义年利率是8.64%，但实际年利率却达到了15.95%，将近翻了一番。

为什么会有这么大的差别呢？接下来八老师就要进行科普了。

大家想一想，当我们分期偿还银行的消费本金的时候，这也就意味着我们欠的本金是逐渐减少的，但利息却一直没变，都是按照我们最初欠的一万钱来计算的。比如说，最后一期905.33的账单之中，本金为833元，利息却依然是1万元的0.72%，也就是72元。这是何其不公平啊。所以有些人会说，银行信用卡分期就是一个坑。

不过在我看来，银行不厚道的地方在于混淆了名义年利率和实际年利率，但它的利率并不是最不良心的，因为市面上比它过分的还有很多。不信，大家往下看。

消费分期的坑

在上周我们发布的《以电商之名，行套路贷之实——买买乐购的种种行为，百仕达知道吗？》中，我们发现，买买乐购以消费分期的名义，实际上是超高利率的套路贷。

在文章发布之后，有不少买买乐购的消费者，同时也是受害者给我发来私信，提供一些新的情况。其中就有一例：借款9200元，分12期，总计需还本息13400元。

（来自买买乐购消费者的真实反应）

经过计算之后我们能够看到，买买乐购上消费分期名义利率高达45.65%，而实际利率达到了令人震惊的84.28%，这已经远远超过了国家规定的民间借贷36%的利率上限，这已经完全坐实了「套路贷」。

类似买买乐购的这种将套路贷包装成消费分期的做法，并不少见。比如今年早些时候被媒体曝光的捷信。在媒体报道中，江苏南通的郝女士3月11日通过中国质量万里行消费投诉平台投诉称，捷信APP分期美容贷款5600元，分18个月还款，每月还款397.93元，共计需要还款7162.74元。

计算下来，我们发现，捷信的这笔消费分期的名义年利率为18.6%，实际年利率为35.24%。

虽然捷信在报道中被直指「高利贷」，但捷信比我们报道过的买买乐购要良心得多了。

所以当大家在进行消费分期的时候，一定要学好数学，对相应的费率一定要算清楚，不要被套路了。

下面我要列举我研究发现的一些相对靠谱的贷款渠道，银行抵押贷款已经被我排除了，毕竟它的适用人群并不是年轻人，也不是网贷的目标人群。今天我们主要研究的是大家平时比较方便接触到的互联网产品。

支付宝系

借呗和花呗

支付宝凭借它的巨大流量和最完善的信用打分系统，吸引了许多贷款产品入驻。不过首先，我们还是要说说支付宝的亲儿子：借呗。

借呗是阿里的现象级产品，是现金奶牛，借呗在2017年最鼎盛之时创造61亿净利润，在2018年一季度更创造单日净利润2100万元。

我的支付宝借呗页面显示，我能借75000元，日利率万4.5，换算下来年化利率是16.2%。

但如果实际借款的话，我们会得到这么一个结果，借款10000元，分12期还完，每月需等额归还909.36元。

计算下来，借呗的名义年利率是9.12%，实际年利率是16.84%。

至于借呗，其页面显示12期的手续费率是8.8%，换算下来名义年利率8.8%，实际年利率则是16.24%。

招联好期贷

由招商银行和联通共同推出，在支付宝的生活号能够搜索到。根据媒体报道，申请好期贷需要芝麻分600分以上，年龄要求21-50周岁，最高额度是20万元，日利率说是低至0.03%，这也就是说名义年利率是10.8%。不过具体利率，还需要看每个人实际申请的情况，毕竟0.03%只是最低的利率。

包银消费金融

包商银行在互联网金融比较活跃，在支付宝中同样能搜到。包银消费金融的包你贷宣称自己最高额度5万元，日利率低至万3.5。

但点击到借款页面，我们却发现，1万元分12期，每期需要偿还945.31元。于是我们能够测算出来，包你贷的名义年利率为13.44%，实际年利率为24.81%，比借呗和花呗高了不少。

腾讯

微信的确是腾讯在金融领域对阿里进行反击的利器。在微信的支付页面的显著位置，我们能够看到微粒贷。微粒贷是国内首家互联网银行微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上小额信用循环消费贷款产品，后来应用到了微信。

根据宣传，微粒贷的日利率为0.02%-0.05%，波动是根据用户的征信、收入、学历、支付等数据来调节。

不过大多数人在微粒贷的借款日利率都是上限0.05%。八老师的信用还算不错，利率给打了个七折，0.35%，1万元借满10个月的总利息是592.55。折算下来，名义年利率7.1%，实际年利率略低于13%。

这个时候大家可以发现，微粒贷的利率要比借呗和花呗要低一些。

不过如果按照日利率0.05%来计算的话，名义年利率18.25%。这样就比支付宝的借呗稍高一些。

其他互联网巨头

百度有钱花

百度有钱花有一款产品「借现金」，网传其额度很高，最高能到30万元，但八老师的页面显示，即使是工薪阶层也最多只能借5万，而最常用的「极速借款」，额度只有5000元。

「借现金」的套路和包银消费金融类似，宣称日利率为每天万分之五，但实际上根据网友的反映，「借现金」的日利率为万分之6.5，和包银消费金融的利率基本类似。和BAT（其实这个名字早就该换了）的另外两家相比，诚意明显不足。

更坑人的还在后面，百度有钱花曾推出过另外一款产品：大额尊享。不过有钱花最新app页面显示，产品列表只有满易贷和尊享贷。根据网友的反映，「大额尊享」宣传页面是「日息0.01%起」，吸引力十足，但实际上它的利率高得吓人。借款18000元，分12期，利息则为3733.29。折算下来，「大额尊享」的名义年利率为20.74%，实际年利率为38.29%，简直是坑人。

小米金融

小米也不甘心做硬件产品，现在我们到处能够看到小米金融的广告。

小米金融的官网显示，小米金融标榜的是利息低。其官网显示，小米贷款日息万2起。如果真的能够实现万2的利率，那小米金融的的确确就是良心产品了。

但事实果真如此吗？

就在不久前，见闻财经对小米金融的贷款进行了测评，发现事实还是蛮残酷的。小米现金贷主要有随借随还的小米快贷以及按期还款的小米优贷两种，但小米快贷额度通过率极低，主要开放的是小米优贷，并且二者共用借款额度。

见闻财经尝试借款显示，获批额度6000元，借款12月利息1109.76元。折算下来会发现，名义年利率为18.5%，实际年利率高达34%。

而今年5月新华社记者的报道发现，10000元的贷款，12期的总利息是1006.6元，折算下来名义年利率是10.07%，实际年利率是18.6%。看来小米金融的利率变化很大。

此外，新华社还报道了，小米金融的用户在正常还款之后，却被民生银行发出逾期警告。对此，小米金融发文回应称，由于小米金融和民生银行对接系统出现异常，导致少量用户的还款信息未及时更新。这毫无疑问引发大家，尤其是用户，对小米金融技术能力的怀疑。

京东金条

阿里是京东学习的对象，京东白条对标的是花呗，京东金条则是京东推出的对标借呗的产品。

官方解释，京东金条按日计息，区间一般为日利率为最低0.025%，最高年化利率不超过36%。

不过综合各方报道和测评，京东金条一般情况下的日利率为0.05%，活动期间领取优惠券则可达到0.04%。

如果按照0.05%的日利率来计算的话，京东金条的名义年利率为18%，比支付宝借呗稍高一些。

360借条

最后我们来说说在投放广告方面和小米金融不相上下的360借条。360借条采用的是个性化定价模式，一共有24档利息，年化利率从9%到36%不等。下面是360在2018年发布的放款利息分布。

我们要注意的是，360借条只有极少数（3%）的借款利率在18%以下。绝大多数利率都18%-24%，甚至更高。而且这还只是实际利率，所以说360借条的利率并不低，至少比阿里和腾讯的产品利率高多了。

结语

经过这些比较，我们发现，在互联网贷款产品中，阿里和腾讯是比较有诚意的；如果额度不够，接下去可以考虑的就是京东金条。当然，信用卡分期也属于差不多的水平。其他互联网产品，大家还是尽量规避；至于说网贷、现金贷、高射炮，年轻人们千万不要粘手。

最后，我还是想提醒大家，消费的时候一定要量入为出，超前消费的同时也要科学消费。毕竟借来的钱都是要还的。