及贷被曝花式收取砍头息，合作保险公司被投诉后退回违规保费

近日，银保监会下发《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，其中明确保险公司与第三方网络借款平台合作时，强制消费者在借款过程中投保意外险、保证保险等，若不投保则无法办理借款属于需要整治的侵害消费者权益的行为。

实际上，现金贷平台通过与保险公司合作捆绑意外险收取砍头息的模式流行已久，虽然近几个月监管政策多次出台后相关合作纷纷终止，但砍头息却从未真正消失，从PPmoney万惠集团旗下现金贷平台及贷身上便可见一斑。

砍头息伪装成保险涉嫌违规，借款人申请退保获支持

及贷曾与易安保险、大地保险、华泰保险等保险公司合作推出借款人意外险，然而价格虚高的保险其实醉翁之意不在酒。

10月1日，吴先生在聚投诉发帖表示，自己在及贷借款9000元，未经本人同意被平台和易安保险私自购买了借款人意外伤害险，保费为837元，实际到账只有8163元，但借款合同金额还是9000元。

（图片来源：聚投诉）

也就是说，吴先生收到的8163元和扣除的837元保费一起被及贷认定为合同本金，这明显违背监管政策。

2017年12月1日，监管部门下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其中第四条明确规定：禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金。

从保险角度来说，该产品也很鸡肋。吴先生提供的资料显示，其保额只有9000元，保费高达837元。作为对比，市面上同类产品100万保额也只需要300-500元左右。

（图注：投保详情）

正是由于现金贷平台捆绑的意外险保障作用有限且保费畸高，监管部门才会多次出手整治。同时，借款人通过多种渠道投诉及贷和保险公司要求退保，且不少人都获得支持。

10月9日，蒋女士曝光自己在及贷借款19500元，被扣除的保费超过2400元，且平台没有给出任何解释。随后蒋女士根据保单号找到易安保险，易安保险在3个工作日左右就把保费退回。

（图注：退保成功短信）

值得一提的是，早在2018年7月，易安财险就曾因网络平台借款人意外伤害保险业务存在技术服务费比例偏高、经营费用水平不合理等问题收到银保监会下发的监管函，并被要求立即整改。

屡禁不止的砍头息

虽然通过保险公司收取砍头息的方法被监管阻断，但及贷很快找到了替代品。据不完全统计，及贷设计出学堂会员费、信用成长计划费、课程费、VIP抢额计划费等多种收费形式。

10月8日，付先生在聚投诉发帖表示，自己在及贷借款3000元，到手3000元，但被平台以学堂会员名义额外收取279元手续费，也就是变相的砍头息，收费比例与上述保费几乎一致。借款人分6期还款，每期还609.34元，共需还3656.04元。

（图片来源：聚投诉）

以付先生到手的3000元作为本金，通过IRR公式我们可以计算出该笔借款的真实年利率为71.53%，远超法律规定的上限36%。

（图注：借款成本计算）

砍头息的一大“危害”就是大大提升借款成本，我们查看及贷的月标还款账单，有无砍头息的利率差距甚至接近10倍。然而与保险公司有监管部门进行规范不同，面对及贷通过其他方式收取砍头息，借款人往往申诉无门。

及贷合作的多款贷超问题重重

在及贷App上，我们只能看到两款官方产品及分期和追加贷，但及贷微信公众号则为超过10款贷超导流，其中多款产品都不规范。

1.隐藏运营公司

及贷微信公众号导流的平台中，哪吒闪电借、易贷到、天天分期等贷超在服务协议以及App页面均掩藏了运营公司，用户不知道平台运营方不仅无法维护自身权益，法律上也可能存在隐患。

（图注：哪吒闪电借服务协议）

2.捆绑保险

上面我们提到，监管针对借贷平台捆绑意外险已经多次明令禁止，然而及贷合作贷超产品易贷到导流的现金贷平台猎豹贷款王至今还在顶风作案。

（图注：猎豹贷款王借款页面）

猎豹贷款王默认勾选100万意外保障，点开后可以看到该产品是由平安财险提供的旅行意外险，而该意外险与借贷行为并没有直接关系。

（图注：保险条款）

3.多个马甲真假难辨

及贷合作的贷超中，我们发现花鸭钱包App和来钱宝App的页面几乎一模一样，但两家平台的运营公司却不同。

注册页面显示，花鸭钱包的运营公司为徐州润成德网络科技有限公司，来钱宝的运营公司为广州惠金所投资管理有限公司。

比较蹊跷的是，这两家公司在工商网站中并不存在，对应有两家名称非常接近的公司徐州市润成德网络科技有限公司和广东惠金所投资管理有限公司。

（图注：来钱宝注册协议）

（图注：与来钱宝注册公司接近的一家公司）

另外值得注意的是，广东惠金所投资管理有限公司与PPmoney万惠集团董事长陈宝国有直接关系，因此不排除花鸭钱包App和来钱宝App等贷超均由及贷或关联公司开发运营。

（图片来源：企查查）

及贷的法律硬伤

作为一家非持牌机构，及贷的业务可能存在法律风险。今年7月份的一份裁判文书显示，某借款平台向万惠投资管理有限公司（PPmoney网贷的运营公司，以下简称：万惠公司）推荐借款客户并承担连带责任担保，在借款人逾期时向万惠公司代偿本息，随后该借款平台起诉借款人要求偿还本息。

当地法院审理后认为，借款平台与万惠公司的经营范围均不包括金融借贷业务。根据相关法律，未经有关机关批准，任何单位和个人不得设立从事或主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

（图片来源：法律文书网）

及贷的运营主体深圳市及响科技有限公司之前叫做深圳万惠金融服务有限公司，与万惠公司同属PPmoney万惠集团，及贷的借款客户也会推荐给万惠公司。但依据法律文书，相应的借贷关系并不合法。

目前来看，无论是及贷本身，还是合作的贷超平台都存在不小的问题，整改之路同样任重道远。