“超级白条平安白条卡”上线 京东数科与金融机构成合伙人

　　信用卡还款能力下降、银行零售业务萎缩、银行发卡量剧减……在新冠肺炎疫情影响下，商业银行信用卡线下消费的场景大幅减少，不少金融消费者在疫情期间开始主动缩减消费――信用卡业务竟然成为银行目前最受伤的业务之一。

　　银行如何破解零售业务大幅“跳水”尤其是信用业务萎缩的难题？今年以来，“零接触”金融应运而生，数字化和线上线下打通或将成为银行大零售战略的主要抓手之一。

　　过去，互联网之于金融机构更多被看成“导入流量”工具，如今，先进的数字科技能力正在为银行业注入新的增长动力――10月20日，平安银行（000001）与京东数字科技集团（简称“京东数科”）正式签署战略合作协议，联合推出“平安银行京东白条联名信用卡”。以“平安白条卡”为起点，双方将建立长期稳定的战略合作关系，持续在大零售、企业金融、理财资管及金融市场、智能营销运营、智能风控、金融数字化转型等领域展开全面合作。

　　TIE模式――与银行“牵手”做合伙人

　　京东数科与平安银行共建共生的TIE模式，将银行当合伙人共同经营客户。用平安银行董事长谢永林的话说，此次合作在场景经营、生态建设、社会责任三个方面的升级非常值得期待。

　　有望实现从“传统引流”升级为“场景经营”、从“传统竞合”升级为“共建生态”、从“传统商业”升级为“共助实体”的转变，合作不仅要实现商业意义上的成功，还希望结合京东与平安各自的特色，将科技能力、金融能力、风控能力融会贯通，探索服务实体的新路径。

　　到底什么是TIE模式？京东数科CEO陈生强表示，京东数科以大数据、人工智能、云计算、区块链等新一代信息技术为基础，为客户提供“科技（Technology）+产业（Industry）+生态（Ecosystem）”的全方位服务，打造产业数字化“联结（TIE）”模式。

　　从金融服务角度看，通过产业数字化，可以使得金融和产业两个领域基于“数据”这一新生变量产生更紧密的场景联结，使得金融服务可以更早、更有效地介入到产业增长模型中去，更早的融入到企业和个人的资产生成过程，并从根本上提升资产透视能力和资产定价能力。同时，也能够让实体产业获得更便捷、优质的金融服务。这些产业数字化之后，就会成为金融机构未来的第三、第四甚至第N个增长场景。

　　例如，截至目前，京东数科已累计为各类金融机构运营近4亿个人用户，带来超7000亿存款和超过17000亿元个人和小微企业短期贷款。在陈生强看来，银行与其说是京东数科的客户，不如说是合伙人。面向银行业，京东数科确立了一站式场景生态解决方案、大零售解决方案、企业金融解决方案等8大解决方案，可为银行提供一站式、综合化的解决方案。

　　“牵手”平安银行并非京东数科深度合作金融机构的第一步。早在2014年2月份，京东数科就上线白条业务并在后期的商业银行合作中带来超预期回报。最典型的例子是白条第一张联名的“中信小白卡”，该卡在发行后100天，突破100万张的申请纪录，效率比传统渠道高出10倍以上，在线申请的核准率提高了2到3倍。

　　2016年9月，京东数科正式成立金融科技事业部，开始在多个业务条线之外，明确独立部门进行科技能力输出。2017年开始，继中信银行、光大银行、民生银行之后，京东数科先后联合工商银行、华夏银行、上海银行（601229）、北京农商银行、广州银行分别推出了小白联名卡，京东数科的科技能力输出伴随着白条1.0版本、2.0版本不断迭代。

　　“京东白条的进化之路可看作京东数科科技能力的缩影，也是京东金融与以银行为代表的传统金融机构从对立到合作的典型样本。自白条开始，京东金融与银行的良性合作渐上轨道并不断创新升级。”招联金融首席研究员董希淼说。

　　深度定制――推动白条功能和权益升级

　　白条是京东数科用时7年打造的、以大数据驱动风控的行业创新信用支付产品有数据风控金融专业信用的产品。目前，白条年度活跃用户超过5000万。如何让白条变得更好？在京东数字科技集团副总裁许凌看来，平安白条卡不是一张简单的联名信用卡，白条的1.0版本是2014年上线，2.0版本是2016年前后做的白条闪付，这次平安白条卡是白条3.0阶段，这是对传统产品数字化改造，京东数科内部称之为超级白条。

　　白条的3.0实现了5种素质的联结：科技+账户+金融实现了3个维度的联结，另两个元素是用户和品牌的共建。许凌希望，将科技和账户和金融广泛的联结，将彼此的用途和品牌共享共建。

　　显然，平安白条卡是一款科技和金融深度定制的产品。从传统金融机构视角看，这样的深度融合到底“深”在哪？平安银行信用卡中心总裁俞如忠认为，“平安白条卡”是平安信用卡和京东白条在信用卡领域所作的一次深度探索。“平安白条卡”实现了功能升级和权益升级，三大功能升级包括：额度升级、免息期升级、消费场景升级，用户不仅在京东场景内消费使用，还可以在京东场景外的线上、线下各类场景消费使用，满足用户吃、住、行、游、购、娱方方面面的消费需求；在权益升级方面，最大一个亮点就是用户只要使用“平安白条卡”就可以全场景“打白条”5倍返京豆，同时还将享受京东商城购物优惠立减及闪电退款、千元心愿好礼等京东特色权益，同时获得平安银行提供的支付88折、万里通积分、终身0门槛免年费等消费权益，以及商旅出行、生活购物、人文娱乐等白金卡尊享权益。白条用户可以一键确认升级，实时审批，最快12秒完成审批。

　　联合共建――从导流到数字化转型

　　不只是白条，数字科技与传统金融机构的合作正在突破单一业务产品，进入到商业模式合作层面。京东数字科技集团副总裁杨辉认为，科技与金融牵手的上半场，导流或者对流量的追逐是核心诉求之一，而下半场的变化在两方面：一是在业务层面，数字科技公司和传统金融机构合作，从线上流量变成线下线上的融合；二是数字化转型已成为商业银行等传统金融机构的战略选择之一。比如，将京东数科和京东集团的生态嫁接到商业银行过程中，双方能够合作拓展更多的场景，拓宽合作领域。

　　平安银行和京东数科的合作关系由来已久。此前双方已在支付业务、资管业务、消费金融、信用卡科技及钼媒业务等领域开展了广泛合作，例如在支付业务方面，2020年4到6月，京东数科与平安银行总行及卡中心开展了京东商城生鲜品类合作，整体活动期日均订单环比提升500%，同比提升300%，大幅度提升了平安卡用户在京东场景的活跃度。

　　俞如忠表示，为了便利用户对账户进行管理，双方已经将京东金融APP和平安口袋银行的APP在服务功能上全部打通，用户可在京东金融APP上实现额度查询，查帐管理和分期，同样也可以在平安口袋银行APP实现这个功能。

　　在陈生强看来，京东数科在过去几年积累了丰富的金融与产业数字化服务能力和经验。通过“TIE”模式，可以一手去做金融数字化，一手去做产业数字化，并通过数字化成为金融和实体产业的连接器，去推动金融行业精准滴灌实体产业。

平安银行股票行情：

● 短期趋势：股价的强势特征已经确立，短线可能回调。

● 中期趋势：有加速上涨趋势。

● 长期趋势：迄今为止，共9家主力机构，持仓量总计140.37亿股，占流通A股72.34%