由违规贷款暴露的银行风控问题仍屡见不鲜，地方农商行、城商行是重灾区。
去年成功登陆A股的青岛农商行近日被曝出一起违法发放贷款案，涉及押汇资金约164万美元，黄岛支行两名信贷员对贷款单位提供的虚假合同未尽核验职责，连最明显的清单号重复问题都未能发现，最终全部计提为银行损失。
作为山东首家地级市城商行，青农商行（002958）的上市示范意义重大，但高速增长背后仍有弊病难除。截至去年年底，在8家A股上市农商行中，青农商行以16.16%资产增速位列A股8家上市农商行之首，资本充足率却在连降4年之后以12.26%垫底，一季度更是创出3年新低。
疫情冲击之下，资本消耗仍是银行的重头戏，该行6月发行了20亿元二级资本债，去年提交的50亿可转债发行申请也在今年7月获批，但重重压力之下仍难乐观。
就在今年3月，青农商行董事长刘仲生因为公司理财信披失真被银保监会罚款130万元。在8家上市农商行董事长中，刘仲生以178万年薪位列榜首，同期万亿资产的渝农商行（601077）董事长年薪不足50万元。
盈利连翻4番 贷款审核却形同虚设？
去年3月，青农商行首发上市，顺利成为A股第7家农商行，回顾此前几年的顺利发展，2012年那次合并功不可没。
根据天眼查APP提供的资料，青农商行成立于2012年6月在在原青岛华丰农村合作银行、青岛城阳农村合作银行等9家机构基础上合并组建而成，至今资产总额达到3502.57亿元，较成立之初翻了3倍多。
从盈利增速来看，去年全年，该行营收与净利润分别为87.29亿元、28.47亿元，同比增幅16.98%、16.50%，较成立之初增幅分别达到3倍和4倍。
但也是在规模突然迅速膨胀之际，该行的风控漏洞日益暴露出来。
日前，青岛市黄岛区人民法院公布的一份刑事判决书显示，因青农商行黄岛支行两名时任客户经理未尽核对、调查职责，导致该行在2014年被骗取押汇资金约164万美元。
具体来看，当年6月，李某（已判决）通过提供虚假购销合同、《质物监管确认书》、箱单、海关备案清单等，试图以青岛利海通贸易公司在青岛安答树胶公司（均为李某实际控制）采购的橡胶在黄岛支行申请押汇用信，合同涉及货物为705.6吨，采购价格119.95万美元。最终该公司顺利获得107.96万美元贷款，押汇时间3个月，到期日为2014年9月10日。
而到了当年7月，利海通贸易公司又以上述安答树胶公司没有解除质押的部分橡胶进行重复质押，再次以采购数量403.2吨、采购价格68.54万美元的合同获得押汇贷款56.09万美元。
整个过程中，作为贷款经办人、负责人的两名客户经理，因未按规定履行调查职责，均未发现利海通贸易公司提供虚假单号、货物，且对质物橡胶没有所有权，也没有发现重复质押问题，在贷后检查过程仍然没有发现虚假质物，管理台账、核对台账明目均没有按规定建立。
因用信公司倒闭，融资无力偿还，青农商行于2018年3月分别对两笔融资予以核销，合计金额164.04万美元。
值得注意的是，银行每一笔贷款流程复杂，涉及部门众多，按照规定，上述押汇用信的具体流程一般为：客户向支行客户经理申请用信-仓库盘点双方签字确认-支行行长签字-国际业务部审核-风险管理部审核-支行行长审核审批-国际业务部放款。
但从裁判文书来看，该支行时任行长以及国际业务部、风险管理部均未尽责，行长推脱称以为其他业务部门已经审核完毕，其他业务部门则直接称“感觉客户经理去现场看过货”、“没仔细看材料”。
资本承压接连“补血” 董事长178万年薪力压农商行“老大”
内控之外，青农商行的资本压力也一直备受关注。
今年一季报显示，在A股现有的8家上市农商行中，渝农商行以万亿资产位列榜首，青农商行资产总额3502.57亿元，断层明显但增速16.16%远超渝农商行（8.38%）。但持续增长的资产规模难挡资本加速消耗，一季度末资本充足率仅为12.05%，创2015年以来新低。
事实上，青农商行的资本压力在上市之前就逐年增加，资本充足率从2015年末的13.03%一路降至2018年末的12.55%。去年3月IPO募资21.52亿元（净额）用于补充资本金，当月末资本充足率短暂回升至12.83%。去年年末，该行资本充足率再次降至12.26%，在8家同行中垫底。
压力之下，青农商行持续“补血”。今年6月，该行发行了不超过20亿元的二级资本债，期限为10年。早在去年7月，该行就公告拟发行不超过50亿元的可转债，证监会于今年7月核准。
另从资产质量来看，该行2019年末不良贷款率为1.46%，同比下降0.11个百分点，今年3月末进一步降至1.43%。但根据不良构成，该行农林牧渔业、房地产业不良率出现明显上升，前者由2018年末的3.30%升至去年的5.44%，同期，房地产业不良率则上升了1.28个百分点至1.64%。
就在今年3月，银保监会向青农商行出具一份行政处罚决定，董事长刘仲生因理财信息披露不准确等原因被罚款130万元。
财报显示，刘仲生去年年薪177.88万元，在8家上市农商行中排名第一，是A股农商行“一哥”渝农商行董事长刘建忠的3.6倍。该行年薪百万以上的高管还有6位，与资产规模第三的紫金银行（601860）相当，但同期渝农商行高管薪资均在50万元以下。
截至发稿，青农商行股价报5.98元/股，总市值332.2亿元，较上市之初高点腰斩。
● 短期趋势：该股进入多头行情中，股价短线上涨概率较大。
● 中期趋势：回落整理中且下跌趋势有所减缓。
● 长期趋势：迄今为止，共13家主力机构，持仓量总计6.19亿股，占流通A股22.99%
综合诊断：近期的平均成本为5.66元，股价在成本上方运行。多头行情中，目前处于回落整理阶段且下跌趋势有所减缓。该股资金方面受到市场关注，多方势头较强。该公司运营状况尚可，多数机构认为该股长期投资价值较高，投资者可加强关注。
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