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  2008年,几个刚毕业的“80后”进入常熟银行(601128)刚筹建的“3+7”微贷项目组,这个小组于次年成为该行小微金融总部的前身――小额信贷中心。

  十年磨一剑,小微金融文化自此在常熟银行生根发芽,10人的小团队发展成1700人的小微金融事业部。在立足“小微”市场定位下,该行不仅探索了特色“微贷”经营模式,树立了小微金融标杆,还实现了从县域农商行到优秀上市公司的转变。

  2019年9月,常熟银行设立全国首家投资管理型村镇银行――兴福村镇银行,并承接管理原该行旗下的30家村镇银行。

  如今,在常熟银行登陆资本市场4周年之际,上海证券报记者跟随上交所进行“沪市公司质量行”调研,了解到该行立足普惠金融实践,正将“微贷”模式向异地分支行、村镇银行输出,把金融“活水”引入金融供给不充分地区悉心“浇灌”。

  标杆:10年培育行业竞争力

  “小微企业贷款难是行业难题,成本高、效率低、风险大、见效慢,还需要平衡股东、客户、员工等各方利益。如何坚持服务小微的定位,是我们遇到的最大挑战。”常熟银行董事长宋建明介绍,2007年该行决定以小微金融为主方向时,并不被人所理解。

  “10年前,大家不看好小微金融,因为前期需要大量的人力投入,基本上第一年看不到收获。”常熟银行副行长薛文表示,在“1年亏、2年平、3年盈利”的节奏下,常熟银行坚持采取“做大户数、做小客户”的经营策略。

  该行坚持深耕小微客户群,后续爆发出巨大的市场机遇。随着小微贷客户基数的日益扩大,该行的盈利指标多年保持两位数增长。即使在疫情冲击下,该行今年上半年还实现营业收入34.17亿元,同比增长9.46%。

  较高的收益率也得到资本市场投资者的认可。当前,在大部分A股上市银行“破净”的状态下,常熟银行的市净率为1.3倍,位居上市银行前三。

  这恰是该行在小微金融这一细分市场耐得住漫长“培育期”,建立起行业竞争壁垒,进入“收获期”的体现。

  一个数字耐人寻味――该行小微贷款客户数占比超99%。这个数据的实现需要线上线下相结合的服务网络,也意味着需要投入大量基层人员和科技资源。

  人力投入方面,常熟银行在各分支机构倾向引入当地“白纸化”人员――没有传统信贷思维的桎梏,对这些新人进行全流程、高频率的专业培训,助力其成为行业专家。

  由于大量年轻人加入,这家具有60多年历史、改制近20年的县域农商行的员工结构比例中,“90后”和“80后”员工占比超80%。

  该行一位员工介绍:“我们滨海村镇银行董事长是一位‘85后’,我们行也出现过A股最年轻上市银行副行长。”

  位于该行小微金融办公室的一面“功勋墙”上,开拓小微业务的10位“元老级”员工照片赫然在列,这几位“80后”员工有的成长为该行部门负责人、副行长,有的是旗下村镇银行“一把手”。

  “人员需要不断培训,产能有个爬坡过程。”在宋建明看来,这些跟随常熟银行一起成长的年轻高管,正是在从零起步、扎根基层、对小微企业长期跟踪中,从“小白”逐渐成长为领域专家。

  薛文介绍,与人力投入相辅相成的是,该行引入人工智能、大数据等新技术,尽可能把简单、大量的重复性工作交给科技,并将业务进行全面线上化转型,通过科技力量,实现“让客户少跑腿,让数据多跑路”,实现降本增效。

  目前,该行已成立金融科技总部,科技人员规模达230人,并设立金融科技实验室、人工智能、区块链等专项技术工作室。

  未来:村镇是主战场

  “村镇是我们的主战场。”宋建明坚持一个观点――该行不跟大银行争规模、不进行同质化竞争,只研究乡镇市场。在他看来,越是经济欠发达、金融供给不充分的地方,越有小微金融的机会。

  10多年来,常熟银行先后在湖北、江苏等5个省份发起设立31家兴福系村镇银行,其中22家设在中西部欠发达县域,覆盖16个原国定贫困县。此外,目前该行还参股6家异地农商行。今年6月,该行公告称将认购江苏镇江农商行5亿股,若交易完成,将成为后者最大股东。

  这些村镇银行和异地分支机构延伸了常熟银行金融服务范围,并成为推广复制小微金融经验的实验田。以参股镇江农商行为例,在谈及收购原因时,宋建明直言,镇江的经济特点与常熟相近,以这样的基础,镇江农商行本不应是目前的资产规模和发展态势,其发展潜力有待挖掘。

  宋建明将该行小微金融的经验总结为“四步走”:通过技术引进、流程再造、科技赋能、技术输出的方式,形成竞争优势。

  “我们用标准化的技术和流程,做非标准的微贷业务,形成成熟的‘常农商微贷模式’,并将微贷技术向异地分支行、村镇银行输出。实践证明,无论在本地还是异地,微贷技术是可移植、可复制的。”他说。

  异地县域机构的数据印证了这一观点。截至今年6月末,该行常熟以外地区贷款占总贷款比例为59.12%,较上年末提高2.13个百分点;常熟以外地区存款占总存款比例为32.31%,较上年末增加2.68个百分点。

  目前,31家兴福系村镇银行总资产超250亿元,各家法人机构全部实现盈利,累计服务客户超60万户,户均贷款约20万元,净资产收益率(ROE)水平高于母行。

  风控:不良率不足1%

  尽管该行的客户集中于中小微客群,但从资产质量看,该行截至6月末的不良贷款率不足1%,仅为0.96%。

  谈及对风控的把握,薛文介绍:“正是由于我们客户基数庞大、单户金额较小,风险反而较为分散。信贷文化方面,明确资金投向,制定15个行业审查标准,建立可持续发展的健康客群。”

  具体审批方面,该行坚持“前台信息收集+中后台授信把控”相结合的授信审批流程,即打造投贷行业的研究团队,开发纺织、印染等10多个行业模型;在驻地设置独立于信贷员的审批人员。

  “从贷款申请、客户调查、贷款审批、合同签订,到贷后监控与逾期处理,这一整套流程化作业均在常熟银行‘IPC信贷工厂’体系内,类似于车间流水线模型,其中就有风险识别预警体系,帮助我们在客户风险发生前作出动态调整,从而降低风险暴露的可能性。”薛文总结道,该行的数字化建设大大助力风控管理。

  展望未来,宋建明表示,该行将择机在经济欠发达地区新设或并购村镇银行,并在县域支行方面设立农村综合金融服务站等进一步下沉网点。

  截至今年6月末,常熟银行的总贷款占总资产比例为63.23%,其中以经营性贷款为主的个人贷款占总贷款比例为54.03%,100万元以下微贷客户达30.29万户。



 

常熟银行股票行情:

(诊股日期:2020-10-16)


● 短期趋势:该股进入多头行情中,股价短线上涨概率较大。

● 中期趋势:下跌有所减缓,仍应保持谨慎。

● 长期趋势:迄今为止,共313家主力机构,持仓量总计10.58亿股,占流通A股41.10%

综合诊断:近期的平均成本为8.45元,股价在成本上方运行。空头行情中,目前反弹趋势有所减缓,投资者可适当关注。该股资金方面受到市场关注,多方势头较强。该公司运营状况良好,多数机构认为该股长期投资价值较高。
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