“地摊经济”出圈！3家银行推“地摊贷”抢风口：集市挂幅卖力宣传，贷后管理难

“地摊经济”重燃城市烟火。烟火笼聚之下，如何借金融手段让地摊经济“长燃不灭”？这是值得深思一个问题。

“合理设定流动摊贩经营场所”被写进了政府工作报告后，“地摊经济”火了！近日，“地摊”毫无疑问是最大的热点，摆地摊也成了一项全民运动。

随着地摊概念股全线上涨、城管分配摆地摊名额等热点持续发酵，“地摊经济”彻底出圈了。

各个行业都掀起了关于“摆地摊卖什么”的讨论，不少互联网公司大佬也亲自下场摆地摊卖货，妥妥完成一波热点营销。

更重要的是，已有银行推出“地摊贷”，对地摊主进行授信。阿里巴巴、京东以及苏宁等电商平台，也针对“地摊经济”推出了相应的帮扶计划。

热点背后，“地摊经济”的可持续性、“地摊贷”的稳定性等，也是不容业内忽视的问题。

01 “地摊贷”问世！银行进集市，挂横幅

柒财经旗下互联网金融新闻中心梳理发现，目前已有3家农商行推出“地摊贷”。

除了广受关注的珲春农商行长春市朝阳支行、山东临淄农商行外，市面上真正最早推出“地摊贷”的，是山西壶关农商银行。

6月2日，壶关农商银行官方推文指出，为助力复工复产，推动县域经济加快复苏，结合当地地摊产业发展状况，银行方面适时推出“金壶·地摊贷”信用贷款产品。

同时，壶关农商银行还在摊位聚集的集市拉起红色横幅进行宣传，“创业资金不用东借西凑 农商银行帮您全部搞定”。

壶关农商银行这一产品贷款对象为壶关辖区内做地摊生意需周转资金客户，最高额度10万元，贷款期限为3-12个月，贷款利率为正常利率下浮20%，据用户信用情况决定放款额度。

办理条件包括借款人有固定的经营摊位和明确的经营项目、借款人夫妻双方征信良好、借款人办理壶关农商银行晋享E付产品以及满足壶关农商银行规定的其他条件。想要申请贷款用户可通过壶关农商行任意网点办理业务，当天申请，当天发放。

此外，疫情期间，壶关农商银行还曾推出过针对企业的信贷产品“复工贷”以及针对个人的线上申贷产品“叮叮贷”。

相较壶关农商银行而言，另外两家银行的贷款额度要更高一些。

其中，珲春农商行长春市朝阳支行在6月3日推出“地摊贷”产品，最高可贷60万元，贷款期限最长不超过2年。

作为一款纯信用产品，珲春农商行这一贷款产品支持线上办理，秒审秒批，无需担保，最快当天即可到账。

山东临淄农商行宣传海报显示，其于6月4日推出的“地摊贷”同样是纯信用贷款，无担保和抵押，可实现“2分钟申请，秒批秒贷”，“每万元每天仅需1.21元，最高可贷50万元”。

02 土豪在摆摊？授信额度高达60万元

互联网金融新闻中心注意到，早在2007年，上海市劳动保障部门曾推出过“微量开业贷款”，贷款额度在3000元至8000元间。

申请人在所在地的劳动保障事务所办理申请手续，经社区街道牵头审批后，再与相关银行签订借款合同。值得一提的是，“日用品设摊零售”也可作为申请理由。据了解，上海该项目是为鼓励扶持失业人群自助创业，将审核、管理责任分散至社区可有效降低风险。

事实上，各类银行针对个人用户均有推出小额贷款产品，具体的授信额度由用户个人信用、借款用途等情况综合判定。

可随着银行业务规模的扩大、风控要求的提高，“地摊主”这类人群普遍缺乏信用数据，授信难度不小。

早年间，有不少个人用户在公开渠道进行提问，摆地摊业主能在银行申请到贷款？路边摆地摊个人无固定收入，经营状况不稳定的，想去银行借贷又该如何开收入证明？

而在这些提问下方的回答也表明，无单位的自由职业者很难从银行获得贷款。

一名农商行员工告诉互联网金融新闻中心，其所在的农商行针对个人用户办理的信贷业务，额度在几千至十几万不等，借款期限1至3年，所需要的证明材料包括用户身份证、户口本、结婚证以及信用报告等。

而信用额度的高低由借款用户与银行合作关系的深浅、信用报告的整洁程度等多重因素决定。“家庭用户的授信额度相较个人用户要更高一些，但只要征信清白，有相应的还款能力，都是可以办理贷款的，只是额度因人而异。”前述人员表示。

不过，针对临淄农商行与珲春农商行分别提出最高50万、60万元“地摊贷”的授信额度，前述人员指出，“这一授信额度太夸张了，综合地摊主日均收入、偿债能力考查等，估计得是土豪出来摆地摊才行。”

银行授信难度大，近年来蓬勃发展的各类借贷平台为个人用户提供了借款渠道。但由于借贷平台良莠不齐，个人权益很难得到保障。如今，“地摊贷”开始推行，对于真正有需求的人来说无疑是一件好事。

柒财智库高级研究员毕研广指出，前述3家银行推出的“地摊贷”，本质上也就是信用贷款的一种。针对地摊主的借款用途，10万以内的借款额度较为合理。“至于50、60万的这些额度，具体还是要看地摊主的资产状况和营业情况。

但其背后存在对的问题也值得注意。毕研广强调，在银行这一产品中，贷后管理方面不容忽视。银行为地摊主授信需要考虑的是营利性和固定性，地摊虽小，但流动性较大，对摊主还款意愿要求较高。“地摊主万一卷摊走人，银行要找人就不是件容易的事了。”

03 授人以渔 企业助力地摊经济数字化发展

中关村发展集团高级专家董晓宇认为，“地摊经济”是疫情防控常态化下的“善政”之举。

董晓宇表示，本次重新开放地摊经济，除了管理者可通过现代大数据、人工智能等先进技术提升管理水平外，在金融政策上应予以精准支持，引导金融机构发展社区金融等普惠性金融，为小商贩提供低息的启动资金、原料采购等小额贷款，对于资信条件好的摊贩，可以循环滚动逐渐放大贷款规模。

目前，除了银行提供金融支持外，阿里巴巴、京东、腾讯、美团、苏宁等企业，也依托集团优势，对地摊经济进行帮扶。但授人以鱼，不如授人以渔，企业在出资的同时，更多的是利用企业技术，助力实体经济进行数字化转型。

阿里巴巴此前通过网商银行对小店业主授信放款。在此基础上，近日，阿里1688平台发布“地摊经济”帮扶计划，通过源头好货、数据智能、金融扶持、客户保障四大维度的赋能。

腾讯旗下微信支付面向平台超5000万小微商家发布“全国小店烟火计划”，在线下线上一体化、福利补贴、商家教育指南、经营保障支持方面输出四大全新数字化政策。

“线下线上一体化”是此次计划中为小微商家加码提供的数字化工具能力，基于小微商户智慧经营工具“收款小账本”小程序，微信支付即将发布“小程序店铺模板”，结合下单助手、朋友会员帮助商家低门槛打造数字化经营模式，提高线上运营效率。

6月5日，腾讯旗下保险代理平台微保还推出全国首个小商户营业中断金保障，免费为全国地摊主和小商户提供营业中断保障，用户无需提供工商营业执照，即可免费领取。在90天内，最多可以领取300元的营业中断保障，且到期后可以连续申请，延长保障时间。

京东方面，发布名为“星星之火”的地摊经济扶持计划，组织超过500亿的品质货源，联合京东数科为每个小店提供最高10万元的无息赊购。同时，京东方面提出，将帮助线下零售商家拓展线上经营，引入京东自有平台流量，打破地域和空间限制。

而美团启动“春风行动”百万小店计划，联合金融机构提供了累计200亿额度的优惠利率扶持贷款。包括小店在内的外卖新开店商户还可获得一个月免息贷款，优质生意贷商户可通过组合还款合理安排资金，前三个月无需偿还本金。

苏宁推出“夜逛合伙人”地摊夜市扶持计划，提供可追溯优品货源，并为夜市摊主提供近距离免费冷链仓储服务；苏宁小店逐渐开放加盟模式，提振当地消费市场。