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被诈骗办了笔贷款，应该谁负责？
2022-04-06 14:00:49
资深风控民工
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有人问：因为被诈骗，办了笔贷款，我觉得是银行风控的责任，这笔贷款应该谁负责？
这个问题不好回答，因为太宽泛了。
从消费者（或者说借款人）权益保护的角度，这里面有两个关键点，一是，办理贷款是不是个人的真实意思表示；二是，银行风控是否合规。
有一类骗贷情形很简单，就是借款人的身份信息被盗用了，莫名其妙的背了个贷款。这种情形下，银行风控的责任基本跑不了，比如笔迹对不上、身份证被篡改、人脸识别被攻破等。
上面这种情形，借款人当然不应该承担还款责任。借款人需要积极向银行提供相关证据，只要有哪怕一个合理证据，银行的合规、反欺诈等岗位会比借款人更积极地去找其他证据。毕竟，银行不在乎一笔损失，害怕的是损失很多笔！
不过，很多时候，掉进诈骗陷阱中的借款人，往往稀里糊涂的办了贷款。等到事后回过味来，可能也没办法了。这类情形比较常见。
有个案例，有个刚走上社会的小伙子，想换台手机，结果被销售一通忽悠，分期买了台近6千块的二手苹果手机。但由于每月都入不敷出，东拼西凑了3个月就撑不下去了，想把苹果手机转卖，然后发现是只翻新机。小伙子觉得自己被骗了，就不想还贷款了，理由是：是骗子帮我下载的贷款软件，帮我录入的信息，指导我完成的贷款，还把贷款资金当场就转走了，所以我也是受害者。
但银行和法律显然都不会认可这个理由。因为在这笔贷款中，借款人是否被诈骗，并不会影响借款人的借贷行为。
或者说，借款人不能因为贷款资金被诈骗了，就认为银行应该去找骗子来还款。
有个极端的例子，曾经现金贷刚兴起时，一些中介开着大巴车去乡下拉人，只需要带上身份证申请一份贷款，就可以进城市包吃喝游玩还发500块钱。这么明显的骗贷行为，借款人知不知情？但这些农村的借款人才不管这些，反正就是“我没收到贷款，没钱还不了”。最后的结果，当然是借款人背了不良信用记录，尽管他们不在乎；同时银行也只能认栽，承担贷款损失。
当然，也是那会儿大数据风控还不成熟，但这不是银行风控的责任，只能说是银行风控漏洞很多。而对银行来说，借款人是被诈骗，还是参与诈骗，从结果来说还真是分不出来。
但有时候，遇上银行没有合规操作，那么银行大概率就得承担后果了。不过，这种情形一般比较少见。
某银行就发生过这样一件事。某个村庄，一个养殖大户，找了十几个农民帮忙做贷款，贷款给大户用，这些农民收好处费。这事持续了几年，直到某年遭了灾，养殖户的资金链断了，这些背了贷款的农民不愿意代偿，直接找了银监局，反映该银行在借款人不知情的情形下违规办理贷款。
监管机构简单一查就发现了问题。这十几个农户的银行卡都在养殖大户手里，贷款资金一进入户头就被转到养殖大户账上了；每年续贷时，客户经理嫌麻烦，上门入户时碰上有人不在家，就直接找个人胡乱签个字了事，各类资料各种错漏不一致。最后的结果，支行多人被刑事问责，一连串的关联人被内部追责；当然，相关的贷款损失银行只能认栽。
这事情，本质上讲，就是一帮农户配合养殖大户骗贷，如果支行客户经理审慎合规地去做，那结果大概率就是养殖大户和农户间的民间借贷矛盾，但就是因为银行的不合规操作，结果不但贷款损失由银行承担了，还把基层干系人的职业生涯都给葬送掉了。
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