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昨天我们分享了支付的基本逻辑(支付=交易+清算+结算),今天继续分享支付体系的参与方与基本的支付流程。

支付体系的参与方

支付体系中有三类主要参与方:

(1)支付机构:主要实现支付工具的部署、账户开立与管理、客户支付信息处理等功能,主要包括银行和非银支付机构。

银行作为最传统的支付机构,涵盖了所有主要的非现金支付业务,同时银行的账户体系为其他各类支付机构提供了清算、结算的实体账户基础。

第三方支付机构则是开展支付业务的非金融机构,根据人民银行的准入标准,目前第三方支付机构可以开展银行卡收单、预付卡发行与受理、网络支付三大类业务,其中比较典型的业务模式包括银行卡收单、互联网支付、二维码移动支付和NFC移动支付等。

(2)清算中介机构:主要进行信息流处理,实现零售支付的批量处理和净额结算,包括对跨支付机构的支付业务信息流进行批量处理,同时向底层支付系统发送划账后的净额支付指令。

清算中介机构目前主要包括处理银行清算业务的银联和对非银机构提供清算业务的网联。


银联:
中国银联成立于2002年3月,是经中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织。
核心职责是,建设和运营银联跨行交易清算系统(CUPS)并以该系统为依托,推广统一的银行卡标准规范,为商业银行、特约商户、持卡人提供便捷银行卡支付收单业务。
银联的业务重点侧重线下,在线下收单业务基本处于垄断地位,比如pos机收单与ATM业务均要通过银联完成统一的清算。


网联:
网联清算有限公司,成立于2017年8月,是经中国人民银行批准的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构。
非银行支付机构网络支付清算平台作为全国统一的清算系统,主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务,实现非银行支付机构及商业银行一点接入,提供交易信息转接和资金清算服务。

在网联出现之前,第三方支付此前普遍采取的是直连银行模式来进行资金的转接清算。支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算,变相具备了清算职能。

这种模式绕开了央行的清算系统,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向。同时也给反洗钱、金融监管、货币政策调节 、金融数据分析等央行的各项金融工作带来了很大困难。

2017年8月,中国人民银行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,要求各银行和支付机构必须接入网联平台,从根本上断了第三方支付平台的直联模式。

(3)底层支付系统:主要进行资金流处理,即接受清算中介机构发来的支付指令,实现对支付机构备付金账户间的资金划拨。

中国人民银行建立和主导的底层支付系统(中国现代化支付系统 CNAPS)
是银行与银行间一切资金往来的基础,不仅包括支付业务所带来的资金结算,也包括银行间同业业务的资金结算、商业银行向中国人民银行缴纳存款准备金等非支付业务。

支付基本流程

1、POS机收单支付流程举例:



主要流程如下:

1、消费者在商户的POS机上刷卡消费
2、交易信息由POS机传递至收单行
3、收单行将交易信息发送给银联
4、银联记录交易数据,将交易信息发送发卡行
5、发卡行从持卡人银行卡中扣费结算,发送扣款通知,提醒余额减少
6、发卡行通知银联扣款信息,
7、银联更新交易数据,通知收单行和收单行的POS机已完成扣款
8、POS成功打印消费小票
9、日终银联在其清算系统完成清算(clearing),向央行支付清算系统发出清算指令
10、按照清算指令进行机构间的资金划拨(settlement)
11、收单银行进行内部结算,完成银行和商户结算账户的资金划拨(settlement)

2、在电商平台销售,通过第三方支付平台支付流程举例:



主要流程如下:

1、2、消费者在电商平台上通过第三方平台(例如微信支付)支付订单
3、第三方支付平台将交易信息发送给网联
4、网联记录交易数据,将交易信息发送发卡行
5、发卡行从银行卡中扣费结算,发送扣款通知,提醒余额减少
6、发卡行通知网联扣款信息
7、网联更新交易数据,通知第三方支付平台(微信)已完成扣款
8、电商平台通知消费者订单已支付成功
9、日终网联在其清算系统完成清算(clearing),向央行支付清算系统发出清算指令
10、按照清算指令进行机构间的资金划拨(settlement)
11、第三方支付平台(微信)按照一定的结算周期结算资金给电商平台在微信开设的虚拟账户。电商平台可通过自动或者手动的形式,将资金提现到实体银行卡(settlement)。
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