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美团买单和微信分付的入局,让互联网巨头们的消费金融战事愈发紧张。在头部互联网公司的金融业务版图中,已从移动支付下探至消费信贷,各方手握支付牌照与互联网小贷牌照,建生态筑高墙,分食毛利更高的消费金融市场。

 

消费金融频道近日注意到,各家互联网公司的明星消费金融产品动作不断,花呗、分付、白条、买单不断丰富产品形态,寻找最精准的产品定位,以借助主体生态优势壮大自身体量。

 

花呗、白条提额,分付逐步开放,买单欲更换名称,一时间中国打开频率靠前的几家App内的消费金融板块风起云涌。花呗作为一众玩家里的领头雁,当前其市场也面临着被其他入局者盘剥的局面。

 

央行的数据显示,截至2018年末,全国人均个人消费贷款余额为27089.4元,同比增长19.54%。个人消费贷款持续迅速增长态势,业内人士预测中国消费金融市场规模有望在2019至2023年间实现翻番。

 

虽有疫情影响,但消费金融市场的盘子足够大,也不可能存在一家独享。花呗在一超多强的格局中呈现较强的吸金能力,而分付、白条、买单也不愿示弱,开启追击浪潮。

 

强者秀肌肉

 

微信开启分付灰度测试之后,陆续有用户发现自己的微信中出现了分付功能。在产品逻辑上,分付对标的是花呗分期,能使用微信支付的消费场景一般均可使用分付。与花呗分期等产品相比,分付利息采取直接公示的策略,以日利率0.04%按日计算利息。

 

 

试运营近一年的美团买单近日官宣有奖征集产品名称,欲改名买单。据美团生活费官微,买单已成为美团年轻用户最喜爱的支付方式之一,其中90后用户占比超六成。

 

 

美团App上的信息显示,“买单”的信用贷资金是由重庆美团三快小额贷款有限公司提供。这家公司是由美团在2016年11月注册成立,获得小贷牌照后,美团就以其为载体开展消费金融业务,主要面向平台的商户和用户。

 

作为老牌消费金融产品,京东白条针对存量用户推出“白条闪充”提额功能。用户能利用“白条闪充”主动给白条提额,其原理是通过锁定小金库资金额度,即能获取相应的白条提升额度。

 

 

面对实力雄厚的玩家,花呗也不断丰富功能,巩固其占据优势的市场份额。花呗开放了“额度快充”功能,帮用户实现花呗提额。额度快充是花呗与余额宝联合打造的服务,用户将资金转入余额宝并锁定,花呗额度就会按照余额宝金额1:1的比例提升,提额上限5000元。例如用户向余额宝转入100元,花呗额度就会提升100元。

 

花呗的“额度快充”提额方式与京东白条较为相似。花呗、白条较早入局消费金融市场,在用户基础和产品功能方面优于分付和买单。从花呗、白条的功能升级可以看出,早期的互联网公司玩家,通过完备的风控能力最大程度挖掘存量用户的潜力,从而提升信贷余额,增加用户账单厚度。

 

花呗遇敌

 

消费金融市场本身就具有烧钱的属性,无论是获客成本,还是产品运营风险,都给欲布局此业务的互联网公司打下了预防针。花呗、信用卡之下,分付、白条、买单仍加码抢占消费金融市场,除了各自拥有商业闭环的生态,还少不了野望。

 

作为国内超级App的典型代表,微信支付宝的移动支付战事打到今日已趋于缓和,二者形成移动支付双寡头格局。移动支付暂告一段落,但消费金融领域的战事突起。

 

蚂蚁金服旗下的花呗和借呗作为互联网信贷领域里的巨头,业务规模占据两万亿联合贷款的半壁江山。业内人士透露,花呗在2019年年底包含助贷在内的贷款余额超两千亿,借呗超五千亿。

 

在微信消费金融产品未落地前,花呗可以无忧无虑坐享由支付及分期带来的服务费用和息差收入。分付的出现,显然让花呗多了一份担忧,毕竟支付宝难忘当初微信红包一战产生的冲击。

 

在用户方面,微信目前是国内最大的社交App,高粘性的用户和高频的打开率,为“分付”提供了充裕的曝光展示,有效降低获客成本。虽然分付不存在免息期,但分付在分期利率方面透明且恒定,在部分分期场景中相较花呗账单分期和分期付款更优惠。另外,分付的还款规则非常灵活,用户可在产品页面内按需自主设定还款日,提前还款不收手续费。

 

在分付商用推广过程中,微信高粘性的用户、活跃的小程序、成熟的线下服务商体系等方面撑起分付的市场,随着分付风控和功能日趋完善,分付摇身一变消费金融明星产品不无可能。

 

基于美团庞大的O2O生态体系的买单,适用于所有美团系产品,包括美团、点评、美团外卖、美团打车、美团买菜等App,直接打通用户生活消费全部场景。目前美团拥有超4亿交易用户数,庞大的用户量加上高频的打开率,为买单的市场开拓打开空间。

 

在产品设计上,买单与花呗高度相似,用户可在美团系的线上消费场景中使用买单代替花呗,这无疑会切掉一部分花呗的市场份额。此外,美团支付在线下支付市场中也占据一定地位,未来买单若支持线下消费场景,也会对花呗形成冲击。

 

互联网公司的消费金融市场,京东白条可谓先驱产品,其发展至今在行业内仍保持较强的竞争力。白条虽主要服务京东系,但其在丰富的电商生态加持下,地位较为稳固。2019年,京东年度活跃用户达到了3.62亿,白条打通京东系的O2O(京东到家)、全球购等,覆盖了电商、租房、旅游、装修、教育、婚庆等领域。

 

支付宝之外,微信、京东、美团各显神通,凭借用户资源和场景资源大举进军消费金融。这背后十足凸显了野心,从王兴想将美团打造成千亿元资产规模的金融事业就可见一斑。

 

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