新年伊始，A股迎来一家“小而美”银行——瑞丰银行首发过会！
根据证监会披露信息，2021年第4次发行审核委员会工作会议1月7日召开，审核结果显示，浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司(首发)获通过。
这家资产规模千亿级的农商行，由此成为浙江省内首家上市农商行。据了解，瑞丰银行在业内较早推进零售转型，设立微贷事业部，以小微业务而闻名。
时隔两年再冲刺
浙江首单农商行IPO
从绍兴县信用联社，到绍兴县农合行，再到2010年正式改制为农商行，瑞丰银行自设立后，通过盈余公积转增资本、送股、定向增资扩股等方式，经历了7次注册资本增加。
根据募集说明书，瑞丰银行此次IPO拟发行股份数量为不超过452806475股。募集资金在扣除发行费用后，将全部用于充实资本金，提高资本充足率，增强抵御风险能力和盈利能力，支持各项业务持续快速健康发展。
实际上，瑞丰银行上市之路，并非一片坦途。
2018年，瑞丰银行就已提交招股说明书，当年7月，因财务数据临近有效期，临时取消上会审核。时隔两年，该行再次启动A股冲刺，此次成功过会，标志着这家农商行即将登陆资本市场。
从证监会披露的信息显示，发审委会议提出询问主要包括：一项债权转让相关事项、行政处罚的具体整改落实情况、贷款风险分类判断依据和执行情况等等。
根据最新披露的财务数据，2019年末，瑞丰银行总资产共计1099.19亿元，贷款总额达638.46亿元，当年共实现归属于母公司净利润10.38亿元。
据了解，A股已有4家资产规模1000亿级资产的县域农商行，分别是无锡银行（600908）、张家港行（002839）、江阴银行（002807）、苏农银行（603323）。算上紫金银行（601860）、常熟银行（601128）两家资产规模2000亿级农商行，江苏省内已有6家上市农商行。瑞丰银行的上市，标志着A股迎来首家“浙江籍”农商行。
较早实现零售转型
设立小微企业信用库
个人贷款占比超“半壁江山”，瑞丰银行在业内较早实现了零售转型。同时在开展小微业务方面，创新建设了一整套的体系框架。
深耕小微业务，与当地的产业结构息息相关。募集说明书显示，瑞丰银行所在的绍兴市柯桥区，整体经济发展程度较高，2016年第二产业占GDP比重为51.56%，中小微企业是该地区第二产业的主要生产力来源。
具体模式上，瑞丰银行设立小微信用库，建立“白名单”制度，设立微贷事业部，加强企业园区推进和小微企业走访对接，全面梳理摸排小微企业集聚点，精准对接企业资金需求，对信用库内企业实行清单化管理，入库企业可获得免担保信用贷款。
公开信息显示，截至2020年10月底，瑞丰银行普惠小微企业信用贷款企业由2019年末的962家增加到1701家，投放金额由2019年末的11.68亿元增加到13.16亿元。疫情期间，该行用好用活两项创新工具，支持小微企业复工复产。
瑞丰银行还引进德国微贷IPC技术，总结提炼出小微技术操作模式。即“三分”：分行业、分等级、分地域，“三看”：看流水、看车间、看三费，“三重”：重信用、重合作、重口碑，多角度分析小微企业的综合能力，实现普惠小微企业信用贷款的精准投放。
多渠道补充资本
中小银行深耕主责主业
中小银行作为深耕城市、县域小微三农的“主力军”，多渠道补充资本，对于中小银行深耕主业具有重要意义。国务院金融委会议要求，采取多种有效方式加大中小银行资本补充力度，增强抵御风险和信贷投放能力。
实际上，为对冲疫情影响，今年来银行体系加大信贷投放力度，商业银行补充资本的需求有所上升。单从“核心一级资本充足率”指标来看，数据显示，37家上市银行中，仅5家银行三季度较一季度指标上升，其余32家银行均存在不同程度的资本充足率下降。
近期，中小银行也在密集排队上市，数据显示，共有15家银行正在推进上市进程。
其中包括：亳州药都农商行、广东南海农商行、江苏昆山农商行、湖州银行、徽商银行、广东顺德农商行、重庆三峡银行、东莞银行、江苏大丰农商行、厦门农商行、江苏海安农商行、兰州银行、广州农商行、安徽马鞍山农商行、广州银行。
发挥普惠金融“精准滴灌”作用，仍然是政策关注重点。中央经济工作会议提到，多渠道补充银行资本金，同时要求，加大对科技创新、小微企业、绿色发展的金融支持。
央行年度工作会议也提到，继续发挥好结构性货币政策工具和信贷政策精准滴灌作用，构建金融有效支持小微企业等实体经济的体制机制。
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● 短期趋势：前期的强势行情已经结束，投资者及时卖出股票为为宜。
● 中期趋势：正处于反弹阶段。
● 长期趋势：迄今为止，共11家主力机构，持仓量总计7.20亿股，占流通A股33.20%
综合诊断：近期的平均成本为4.13元，股价在成本下方运行。空头行情中，目前正处于反弹阶段，投资者可适当关注。该股资金方面呈流出状态，投资者请谨慎投资。该公司运营状况尚可，多数机构认为该股长期投资价值较高，投资者可加强关注。
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