华夏时报记者傅碧霄北京报道
2月23日，杭州银行（600926）发行的杭银幸福2021年第一期个人消费贷款资产支持证券开启申购，募集规模为30亿元，本期ABS的基础资产为个人消费贷。而杭州银行曾因贷款违规流入房地产市场等原因数次受罚。随着房贷监管趋严，如何防止消费贷变房贷，也是行业面临的普遍问题。
ABS背后的个人消费贷
中债资信做出的评级报告显示，杭州银行本期ABS中，3A评级的优先A档资产支持证券发行规模为25.65亿元，占总量的85.5%。AA+评级的优先B档、A-评级的优先C档、次级档的发行规模分别为8200万元、1.11亿元、2.42亿元。
据披露，本期ABS的基础资产为杭州银行发放的个人消费类贷款，借款人户数为16340个，借款人分散度较高，职业较为稳定，以青壮年为主。因此，中债资信认为，本期ABS基础资产信用质量较好。
(来自杭银幸福2021年第一期个人消费贷款资产支持证券发行说明书)
另外，杭州银行作为发起机构，将保留不低于5%的基础资产信用风险。
作为ABS基础资产的个人消费贷，资金都流向了哪些领域呢？
披露信息显示，装修和买车是主要贷款用途。具体来看，家庭装修、购买汽车等大宗日常生活用品、购买特定用途的大额耐用消费品这三项的贷款余额占比分别为47.7%、20.37%和18.41%。
(来自杭银幸福2021年第一期个人消费贷款资产支持证券信用评级报告)
据了解，杭州银行的贷款产品有公鸡贷、云抵贷、云小贷、税金贷、车位分期、人才贷等。其中，云小贷为线上信用贷款，最高100万，最长3年，车位分期为线上分期产品，最高50万，最长5年。杭州银行还有针对公务员、事业单位在编人员和优质行业企业员工的幸福易贷。
杭州银行在消费金融领域布局广泛，除了本行发行的消费贷产品，杭州银行还发起成立了持牌消费金融公司杭银消费金融。就在2020年12月，杭银消金也获得了发行ABS的资格。
2月7日，杭州银行又表示将对杭银消金进行增资扩股，并认购杭银消金新发行股份中的3.749亿股。增资后，杭州银行持股杭银消金41.67%股权。
贷款曾违规流入房地产
值得注意的是，杭州银行在2020年曾因贷款违规流入房地产市场而数次受罚。
2020年1月23日，杭州银行因个人经营性贷款管理不审慎，贷款资金被挪用于购房；向资本金比例不足的房地产项目提供融资等原因，被中国银保监会浙江监管局罚款225万。
2020年3月20日，杭州银行衢州分行又因贷款资金违规流入房企账户、证券账户；信贷资金由他人使用等原因，被中国银保监会衢州监管分局罚款90万元。
今后如何防止个人消费贷被挪用于购房？杭州银行在业务合规性方面有哪些举措？对此，杭州银行对《华夏时报》记者表示，目前还不便回应这一问题，可关注杭州银行2020年年报。
其实，消费贷违规流入楼市、股市在行业内也是比较多见的问题。因此项违规而收到罚单的也不只杭州银行一家。
记者了解到，银行在发放消费类贷款时，普遍都会跟贷款人强调贷款用途不能用于购房，但贷款资金的后续监管存在难点，如跨行转账就很难追踪。而且，有业内人士指出，如果银行对贷款用途限定过死，也不利于自身做大业务量，因此有时会“睁一只眼闭一只眼”，造成了违规现象的出现。
近期，针对房贷监管不断加强。
2020年12月31日，央行与银保监会颁布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，对各类银行的房地产贷款占比、个人住房贷款占比上限都画出了明确的红线。该《通知》也给出了过渡时间，规定，房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求2个百分点以内的银行，过渡期为2年；超出2个百分点及以上的，过渡期为4年。
可见，未来一段时间，不少银行都要缩减房地产贷款和个人住房贷款业务量。而房企的融资需求和个人的购房需求都还在，如何防范消费贷、经营贷被挪用，依然是重要问题。
2021开年以来，一线城市开始严查消费贷、经营贷违规流入房地产的现象。
北京银保监局发布通知，重点排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题。
上海银保监局要求，高度重视信贷资金用途管控，强化用途警示；禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款；防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。
广东银保监局也下发通知，部署辖区内银行机构开展快速自查，严格规范与中介机构的业务合作，要求银行围绕授信调查、授信审查审批、授信后管理等各环节开展风险排查。并组织现场调查，强化大数据筛查，严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为。
而就银行方面来说，也采取了多种方式保证消费贷不“变质”。据了解，有些银行通过指定商户的方式监控消费贷款资金流向；有的银行通过抽样调查方式确认贷款是否用于消费；还有的银行要求用户上传消费证明、合同等。不过，贷后管理的效果也需要实际执行力度的保障。
责任编辑：孟俊莲主编：冉学东
● 短期趋势：强势上涨过程中，可逢低买进，暂不考虑做空。
● 中期趋势：上涨趋势有所减缓，可适量高抛低吸。
● 长期趋势：迄今为止，共58家主力机构，持仓量总计1.10亿股，占流通A股2.20%
综合诊断：近期的平均成本为16.80元，股价在成本下方运行。多头行情中，上涨趋势有所减缓，可适量做高抛低吸。该公司运营状况尚可，多数机构认为该股长期投资价值较高，投资者可加强关注。
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