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又是大事件,降准了!

降准的消息已经铺垫很久了,最近终于靴子落地了。

先简单说两句为什么降准吧。


1


最大的原因是上半年经济恢复不理想。

我们的CPI在跌。

CPI是我们常说的居民消费价格指数,反应的是居民的生活成本。

也就是你能感受到的买东西有没有涨价。

你以为在涨价?

其实没有。

在全球通胀的大背景之下,我国CPI一改连续数月的温和修复,在即将进入夏季的六月出现了拐点,环比下降0.4%。



为啥呢?

因为老百姓没钱了,疫情之后报复性消费之后,大家不敢花钱了。

也就是说,除了不得不承担的涨价,以及情绪类消费的烟酒中药,中国居民在所有可选择的消费领域,出现了无一例外的全面萎缩。

简而言之,老百姓没钱了。

或者说,年初的报复性消费之后,大家不敢花钱了。

这会导致经济萎靡,大家都倾向于保有货币,无人愿意投资,市场上的钱不够。

那钱不够无非就两种办法:印钱和把钱放出去。

印钱太粗暴,降准是更温和一点的放钱手段。

降低银行存款准备金,把钱流向市场。

这次全国范围的降准,一下子就给市场提供了1万亿的人民币资金。

很快利好股市、利好房市的消息又来了...

怎么看怎么有点狼来了的味道。


2

降准的出现,意味着流动性不会再大幅收紧。

确实让股市、楼市都暂时松了一口气。

但是从长期来看,如果没有新的刺激消费措施,下半年生产端的企业得不到正反馈,还是会导致导致就业以及消费问题。

问题就会反应在下半年的金融政策上。

所以说,现在预测利好股市还很难说。

喵姐就不凑热闹了,我们稳一点。

联系一下上次银行定价利率调整的时候,我就说了,未来的经济形势不会太理想。

监管也不看好银行未来长期的赚钱能力。

原因呼之欲出:经济下行。

而且我上次提到一点,不知道大家还记得吗?

我不看好未来的长期性银行理财产品。

因为当整个经济环境都不好的时候,投资的长期收益就很难保证。

谁也不知道未来怎样,时间越长变数越多。

现在能给你承诺年化5%、甚至10%的收益,但是明年是不是-20%,谁也不好说。

所以,手上储蓄多的人,前段时间疯抢大额存单。

为的就是降低时间风险。

经济好的时候,钱在你手上,你要考虑时间成本,最好越灵活越好,能让你随时参与一个好的投资机会。

但是经济不行了,就得考虑时间带来的风险了。

你能不能长期稳定的得到一个确定的收益?


3


说到这就要盘一遍固收资产了。

先说大家都知道的R1风险的投资产品:银行存款、货币基金、国债、保险

而其中能做到长期固定收益的投资方式只有:银行大额存单、十年期国债、保险中的年金和增额终身寿。

银行大额存单的利率从定价公式换了之后,3年期以上的利率其实就是变相下调了。

而且四大行,去年就没有发行5年期的大额存单了,3年期的也都下架了。

六大国有银行中只有交通银行还有在售3年期大额存单。

利率还不怎么理想。

再说十年期国债吧。

2008年以来,十年期国债出现过3次熊市。

算上这次从2020年4月开始上涨,已经涨了11个月了,再上升的空间很有限了。




而且结合历来的规律来看,3%是一个预期的心里点位。

收益在固收里并不算是非常高。

最重要的是,10年期国债,难买。

相比之下,年金和增额终身寿险的可操作性就强了很多。
你要做的很简单,每年存一笔钱,剩下的只要等它自己复利增值就行。

我举个例子吧。

就拿年金里我最喜欢的瑞利来说,它一共有两个账户,基本的年金账户和万能账户。

基本账户就是主账户,你领取生存年金的账户。

而万能账户是附加账户,你领取的生存年金可以转存到万能账户,继续复利生息。




1000块钱就可以投,可以分3、5、10年交还可以减保。

门槛低,灵活性高。

从第5个保单年度开始领钱,每年领20%基本保额。

到了80周岁的时候,直接返还你交的全部保费,作为祝寿金。

一起看一下收益演示表:

以30岁男性,年交10万,交5年为例。

每年能领15540块钱,活多久领多久,这就是和你生命等长的现金流。




70岁时累计领取年金55万9440,现金价值还有68万多。

而且用内部收益率IRR来测算,70岁的IRR就已经接近3.5%了。

为什么要说3.5%呢?

因为从之前4.025%的年金险下架了之后,监管要求的最高预定利率是3.5%。

而瑞利是为数不多还存在的预定利率是4.025%的年金产品。

所以,80岁时,IRR达到了3.77%,转化成单利就是10.72%。

这个收益,在整个固收类型的资产里都是顶尖的。

除此之外,如果前期不领取,生存金还能进入万能账户,继续以保底3%的复利增值。

这还只是保底收益,目前瑞利的万能账户结算收益5.5%。

保守点按保底收益来看,70岁的生存总收益就有165万多,是保费的三倍多。

瑞利领取时间早,万能账户增值快,非常适合作为一个稳定增值的投资渠道。

喵姐比较看中它80岁返还祝寿金的操作,毕竟未来我们会越来越长寿。

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