现金贷穿上保险费新马甲

　　最近消息，多位消费者通过新浪黑猫平台投诉称，他们在现金贷平台借贷时遭遇“被保险”，而且，搭售的意外险产品保险费高达数百元，是市价的10倍。

　　记者调查发现，现金贷背后隐藏着高价意外险，保险合同虽独立在借款合同之外，但还款却绑定在借款人还款的金额中，涉嫌构成“砍头息”或变相收取其他费用，保险费成为了现金贷的“新马甲”。

　　应还账单出现保费

　　“借款2000元，14天要还2376.52元，其中竟然有360元的保险费。”近日，消费者张倩在黑猫平台投诉称，今年3·15曝光了“714高炮”平台后，她才知道秒购、惠花花平台以保险费的名义强制收取了自己高额保费。

　　在张倩提供的订单详情中，她“被购买”了一份大地保险的公共交通工具意外险，保险期限是14天，保费360元，保险额度是36万元。

　　记者在黑猫投诉平台上看到，还有多位借款人投诉惠花花平台暗中收取保险费。这些保险费是在借款到账后，出现在应还款账单中。一般按18%收取费用，“借2000收360，借1000收180”。

　　在另一个第三方投诉平台上，记者以“搭售保险”为关键词搜索，发现快贷、惠花花、米米罐、秒购、惠花钱等多家平台用户称，在贷款过程中遭遇“被保险”。这些费率畸高的意外险指向了大地保险、永安保险、华海保险与易安保险等多家保险公司。

　　例如，李小姐在秒购平台借款3000元，实际只到账了2460元，另外540元被购买了一份大地保险的意外险，保障期限仅为14天。多次遭遇“被保险”的谭先生则表示，他有很多保单，完全不知道是什么时候购买的，也不知道是怎么购买的。通过查询保单号，谭先生发现，他在惠花花平台上购买的保险除了大地保险，还有永安保险、易安保险等。

　　高价保费遭质疑

　　除了“被保险”，用户对这些保险的高额价格也提出了质疑。

　　记者在淘宝保险平台上的中国大地保险旗舰店看到，其在售的一份综合交通工具意外险除了保障公共交通意外，还包含私家车意外和救护车费用，普通版保额为230万元，至尊版保额为580万元，保障期限为一年，保费分别为78元和198元。

　　而在现金贷平台上，保额仅有36万元，期限只有14天，却收取360元。记者还发现，现金贷平台大多数是按贷款比例收取保险费用，贷款金额越高，被搭售的保费就越高。

　　大地保险官网则显示，其交通工具意外险分为基本型、精护型两种，保险期间均为1年。其中，基本型保险保额为10万元，保费原价36元，网上优惠价为29.5元；精护型保险保额为30万元，保费原价80元，网上优惠价为66.1元。也就是说，大地保险通过惠花花等现金贷平台收取的保险费，比精护型的市场价贵了近百倍。

　　对此，大地保险有关负责人在接受记者采访时表示，该公司所有产品费率均在监管部门备案并审核通过，完全合法合规。保险产品的定价高低与风险大小成正比，该公司不同的销售渠道对应销售的产品、费率都有所不同，不同的销售渠道对应的客群风险也有差异。

　　易安保险则解释称，该公司在及贷平台出售的意外险为借款人意外险，这和普通意外险有很大的区别。普通人身意外险的保额是由投保人、保险公司双方约定，借款人意外险的保额通常是提出索赔时相关的贷款合同项下的贷款本金余额，因此保费会跟借款金额关联。此外，因意外险的定价受被保险人的职业类别、年龄等因素影响，保险公司对某些借贷平台上的人群判定的整体风险等级较高，导致定价比普通意外险看上去高。

　　隐藏勾选搭售保险

　　那么，这些保险是如何被购买的呢？

　　记者在PPmoney旗下中介平台及贷体验发现，借款人在借款的时候，页面的最下方其实是有一个默认勾选的“借款人保障计划”，其紧靠着借款协议，容易导致借款人在借款的时候没有注意到。而且，这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品。

　　及贷客服称，借款人如果觉得不需要保险，可以在提现页面“不勾选”。但是提现页面默认用户购买保险。而如果想取消保险，则需要展开“借款人保障计划”按钮才能取消。但一般用户并不知道这个“借款人保障计划”是什么，因此很难发现在这里勾选了保险产品。

　　也就是说，这个投保过程显得极为隐蔽，全程并未给出明确的投保提示。这违反了《保险法》第一百三十一条的规定--保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得隐瞒与保险合同有关的重要情况。

　　对于记者有关搭售保险的质疑，及贷客服称，保险模式是指平台引入为用户增加风险抵抗力的商品，用户在风控评分不足时，可通过购买保险提升放款审批的成功率，而且在借款周期内可享受保险服务。

　　保险专业律师李滨认为，这是典型的捆绑销售，或者叫软强制保险。与现金贷平台合作的保险公司违反了保险自愿原则，应该受到行政处罚。

　　保险费成现金贷新马甲

　　看起来，现金贷平台“搭售”保险产品是为了方便借款人，也能在一定程度上缓解风险，保险公司也多了一份营收。不过，很多现金贷平台看中的是搭售保险产品带来的可观收益。

　　“我问平台客服，客服说事实上保险费就是利息。”张倩认为这实际上就是变相高利贷。

　　记者看到，消费者吴先生在惠花花平台借款到账3000元，却在提现记录中还有一条“保险提现540元”，这样，吴先生的待还金额变成了3573.63元。如果以3000元本金计算，惠花花平台14天的借贷利率高达500%。

　　据了解，今年央视3·15晚会曝光“714高炮”平台后，惠花花等现金贷平台删除了用户的保险记录。

　　对于和现金贷平台的合作，大地保险对本报记者表示，公司严格按照监管要求与有资质的经纪公司合作。然后，经纪公司在合作的第三方平台上展示保险产品，供有意向的客户根据自身需求自由选择、自主投保。为维护消费者权益，公司已经在2019年3月份全面停止了与这些经纪公司的合作。对客户诉求，公司承诺5个工作日内向客户反馈处理结果。